Si hay un ejercicio imprescindible para los trabajadores por cuenta propia, ése es el cálculo de la pensión de jubilación como autónomo. Éste depende de lo que hayas cotizado a lo largo de tu vida laboral a la Seguridad Social. Sabiendo esto, podrás descubrir cuál será tu pensión en el futuro y cómo podría variar según diversos factores. En este post, nuestra asesoría para autónomos te explica todo lo que has de conocer al respecto.
¡Estate atento y averigua cómo conseguir la mejor jubilación posible! Y es que existe un problema con la pensión de los autónomos: cobran en torno a un 40% menos que la media al jubilarse. Por ello, es necesario informarse y hacer lo que esté en tu mano para paliar esta situación.
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¿Cómo se calcula la pensión de los autónomos?
El cálculo de la pensión de jubilación como autónomo es igual que el de cualquier otro trabajador. Has de te tener en cuenta 4 factores:
- La edad de jubilación.
- El tiempo cotizado a la Seguridad Social.
- La cantidad por la que cotizas a la Seguridad Social.
- La base reguladora.
La gran diferencia entre la pensión del autónomo y del asalariado es que la base reguladora del segundo viene dada por su salario (es decir, no puede hacer nada para cambiarla). Por su parte, la del trabajador por cuenta propia depende de la base de cotización a la Seguridad Social. Vamos, que se basa en la cuota que pagas cada mes.
La edad legal de jubilación: ¿Cuándo me puedo jubilar como autónomo?
No obstante, la edad legal de jubilación es la misma para autónomos y asalariados. Es normal que los emprendedores prolonguéis vuestra vida laboral, aunque, a efectos regulatorios, la legislación no cambia.
Como puedes observar, el momento del retiro está incrementando progresivamente desde los 65 años (2013) hasta los 67 años (2027):
| Año | Periodos cotizados | Edad exigida |
| 2013 | 35 años y 3 meses o más / Menos de 35 años y 3 meses | 65 años / 65 años y 1 mes |
| 2014 | 35 años y 6 meses o más / Menos de 35 años y 6 meses | 65 años / 65 años y 2 meses |
| 2015 | 35 años y 9 meses o más / Menos de 35 años y 9 meses | 65 años / Menos de 35 años y 9 meses |
| 2016 | 36 o más años / Menos de 36 años | 65 años / 65 años y 4 meses |
| 2017 | 36 años y 3 meses o más / Menos de 36 años y 3 meses | 65 años / 65 años y 5 meses |
| 2018 | 36 años y 6 meses o más / Menos de 36 años y 6 meses | 65 años / 65 años y 6 meses |
| 2019 | 36 años y 9 meses o más / Menos de 36 años y 9 meses | 65 años / 65 años y 8 meses |
| 2020 | 37 o más años / Menos de 37 años | 65 años / 65 años y 10 meses |
| 2021 | 37 años y 3 meses o más / Menos de 37 años y 3 meses | 65 años / 66 años |
| 2022 | 37 años y 6 meses o más / Menos de 37 años y 6 meses | 65 años / 66 años y 2 meses |
| 2023 | 37 años y 9 meses o más / Menos de 37 años y 9 meses | 65 años / 66 años y 4 meses |
| 2024 | 38 o más años / Menos de 38 años | 65 años / 66 años y 6 meses |
| 2025 | 38 años y 3 meses o más / Menos de 38 años y 3 meses | 65 años / 66 años y 8 meses |
| 2026 | 38 años y 3 meses o más / Menos de 38 años y 3 meses | 65 años / 66 años y 10 meses |
| A partir de 2027 | 38 años y 6 meses o más / Menos de 38 años y 6 meses | 65 años / 67 años |
Por supuesto, hay excepciones. Siempre está la opción de la jubilación anticipada, pero ésta conlleva dejar parte de la pensión sobre la mesa.
En fin, para que lo veas más claro, un ejemplo práctico:
Pongamos que estamos en 2022 y quieres percibir el 100% de la pensión de jubilación. En ese caso, tendrás que retirarte cuando cumplas los 65 años. Para ello, tendrás que acreditar un periodo de cotización de 37 años y medio. Si tu periodo cotizado resulta inferior, tendrás que aguardar hasta los 66 años y 2 meses.
¿Los autónomos se pueden jubilar anticipadamente?
¡Claro! Como otros tipos de trabajadores, puedes jubilarte anticipadamente 2 años antes de la edad legal para ello. Por ejemplo, en 2022, podrías hacerlo a los 63 años. Mientras que, a partir de 2027, a los 65 años. Aunque tendrás que cumplir otros requisitos: haber cotizado, como mínimo, 37 años y medio durante tu vida laboral. 2 de ellos, durante los 15 años previos a la jubilación anticipada.
Otra opción que puedes considerar es la jubilación activa de autónomos. Con ella, puedes compaginar el cobro de parte de la pensión con trabajo a tiempo parcial.
¿Y si también trabajo? Pensión como autónomo y en el régimen general
¿Y si eres autónomo y trabajador por cuenta ajena? Para poder percibir ambas pensiones, has de tener derecho a ellas de manera individual. Pero no te preocupes si esto no ocurre, porque las bases de cotización se acumularían. Es decir, se pasaría a calcular la pensión cotizando por el régimen general.
El periodo que se computa para la pensión del autónomo
Como decíamos, si bien tienes que considerar la edad de jubilación para estimar tu pensión, también tienes que valorar los periodos de cotización y la base de cotización. Verás, la normativa vigente estipula un tiempo de cotización mínimo para poder disfrutar de la totalidad de tu pensión de jubilación como autónomo. Al igual que antes, éste ha ido aumentando:
| Año | Nº. meses computables | Años computables |
| 2013 | 192 | 16 |
| 2014 | 204 | 17 |
| 2015 | 216 | 18 |
| 2016 | 228 | 19 |
| 2017 | 240 | 20 |
| 2018 | 252 | 21 |
| 2019 | 264 | 22 |
| 2020 | 276 | 23 |
| 2021 | 288 | 24 |
| 2022 | 300 | 25 |
Esto resulta de gran relevancia para los autónomos, quienes veis cómo disminuyen vuestras opciones de ajustar la base reguladora -lo que cotizáis- para cobrar el máximo. No te preocupes si no comprendes esto, que lo contaremos más en profundidad luego.
¿Qué pasa con quienes no alcancen ese número de años?
Si no llegas al periodo mínimo para cobrar esta pensión, no temas. También puedes recurrir a la pensión no contributiva, aunque su cuantía es inferior.
¿Qué es la base reguladora del autónomo?
La base reguladora se trata de la cifra que se toma de referencia para determinar cuánto recibe de pensión un autónomo. La siguiente imagen muestra el porcentaje de la base reguladora que se tiene en cuenta, según el tiempo que hayas cotizado:
El cálculo de la base reguladora también evoluciona con el tiempo. En 2022, por ejemplo, saldrá de la suma de los últimos 300 meses cotizados dividida por 350.
Las cotizaciones a la Seguridad Social
Grábate esto a fuego en la mente: de lo que cotices depende tu pensión de jubilación (así como la baja por enfermedad de los autónomos o el paro de los autónomos, entre otras cosas). Puedes escoger tu base de cotización dentro de unos máximos y unos mínimos:
- Base mínima: 944,4 euros al mes.
- Base máxima: 4.070,10 euros al mes.
¿Merece la pena aportar el máximo?
Tanto los expertos como las asociaciones representativas del colectivo resaltan la importancia de aumentar cuanto antes la base de cotización.
Esto se debe a que cada vez se están tomando más años para calcular la pensión de jubilación del autónomo.
Por esa razón, desde nuestra asesoría contable, desaconsejamos lo que muchos hacen: cotizar por la mínima durante mucho tiempo y tratar de subir las bases a última hora.
¿Cuánto le queda a un autónomo de jubilación?
Ahora que ya sabes hacer el cálculo de la pensión de jubilación como autónomo, toca averiguar cuánto cobrarás. Vamos a mostrarte cuál es la cuantía mínima y máxima de un trabajador por cuenta propia.
La pensión mínima del autónomo
Éstas son las pensiones mínimas de la Seguridad Social en la actualidad (aunque ten en cuenta que van cambiando):
| Jubilación con 65 años | Cuantía al mes | Cuantía al año |
| Con cónyuge a cargo | 851,00 euros | 11.914,00 euros |
| Sin cónyuge | 689,70 euros | 9.655,80 euros |
| Con cónyuge, pero no a cargo | 654,60 euros | 9.164,40 euros |
| Jubilación menor de 65 años | Cuantía al mes | Cuantías al año |
| Con cónyuge a cargo | 797,90 euros | 11.170,60 euros |
| Sin cónyuge | 645,30 euros | 9.034,20 euros |
| Con cónyuge, pero no a cargo | 609,90 euros | 8.538,60 euros |
Asimismo, recuerda que, si cotizas por la base mínima, la cuantía puede ser inferior. Todo depende de tus años cotizados.
La pensión máxima como autónomo
Por otra parte, a día de hoy, la cuantía máxima de jubilación para autónomos se encuentra en los 2.707,49 euros mensuales, los cuales se dividen en 12 pagas.
Conclusión: ¿Cómo conseguir la jubilación que quieres como autónomo?
¿Mucho ti? Contacta con nuestra gestoría online para particulares y hacemos el cálculo de la pensión de jubilación como autónomo por ti. Además, encontraremos la solución para que obtengas la mejor cuantía posible en tu situación con nuestra asesoría para autónomos online.
